Mogen anderen al uw betalingsverkeer inzien?

Heeft u ze al gezien? De spotjes van De Nederlandsche Bank? Er is iets veranderd in het betalingsverkeer, maar wat? DNB wil bewustwording creëren, maar veel duidelijkheid geven de spotjes niet. En dat terwijl het heel belangrijk is dat u weet wat er verandert. Daarom is DNB nu een campagne gestart. Dat is niet erg gebruikelijk, want dat deden ze eerder alleen bij de invoering van de euro en met de overgang naar het IBAN-bankrekeningnummer.

 

Op 19 februari is een nieuwe Europese richtlijn voor betaaldiensten (de PSD2) ingegaan. Alleen weet ruim 80 procent van de Nederlanders niet wat de richtlijn inhoudt en wat de wijzigingen voor gevolgen hebben. En dat terwijl het erg belangrijk is, dat iedereen weet wat er verandert. Daarom is DNB nu een campagne gestart. Dat is niet erg gebruikelijk, want dat deden ze eerder alleen bij de invoering van de euro en met de overgang naar het IBAN-bankrekeningnummer.

 

Inzage in uw betaalgegevens

Onder de PSD2 is het voor partijen en bedrijven, anders dan uw eigen bank, mogelijk om toegang aan u te vragen tot uw bankrekening. Hierdoor krijgen ze inzage in uw betaalgegevens. Door toestemming te geven kunt u bijvoorbeeld al uw bankrekeningen van verschillende banken via één app beheren. Maar u kunt dan ook alternatieve betalingen doen via  bedrijven in plaats van via de bank. Of persoonlijke aanbiedingen op maat krijgen. Ook een bedrijf dat een digitaal huishoudboekje aanbiedt is een voorbeeld van zo'n derde partij.

 

Geef niet ongemerkt toestemming

 We zijn zo gewend aan informatie op schermpjes, aanklikken en vinkjes zetten, dat het heel begrijpelijk is, dat u soms zonder al te veel nadenken doorklikt. Maar wees ervan bewust waarvoor u toestemming geeft. Het gaat straks bij sommige diensten niet alleen om bijvoorbeeld cookies, maar ook om privacy gevoelige informatie. Betaalgegevens vertellen namelijk ontzettend veel over wat u doet, waar u werkt, waar u vaak bent, vakanties, koopgedrag, achterstallige betalingen, abonnementen, uw vrijetijdsbestedingen, of u lid bent van een politieke partij of een geloofsgemeenschap en ga zo maar door.

Doel van PSD2

Het doel van de PSD2 is om het betalingsverkeer in de EU verder te uniformeren en om een beter bescherming te bieden aan de consument. Bedrijven die deze diensten aan willen bieden, moet een vergunning als betaalinstelling of bank van DNB of een andere Europese toezichthouder hebben. Zij kunnen u vervolgens de vraag stellen of u toegang wilt geven tot uw betaalrekening en het is verstandig om daar goed over na te denken. Vandaar de vergelijking in de campagne met iemand die 's avonds zomaar aanbelt: ook dan kijkt u eerst wie er voor de deur staat, wat die persoon wil en dan pas doet u open, of niet.

 

Wie toestemming geeft, mag daar later wel op terugkomen. U kunt uw toestemming dan intrekken en zelfs een beroep doen op het 'recht op vergetelheid'. De betreffende partij is dan verplicht alle gegevens, die ze van u in hun bezit hebben, te wissen.

 


Met deze tips haal je de meeste winst uit je verbouwing

Een investering verdient zichzelf maar zelden volledig terug bij de verkoop van de woning. Welke verbouwingen leveren je het meeste op?

 

Vierkante meters

Vergroot je huis met extra vierkante meters of zorg ervoor dat de minder toegankelijke vierkante meters van je huis beter te gebruiken zijn. Denk aan een uitbouw aan je huis, maar bijvoorbeeld ook aan het bewoonbaar maken van een bergzolder. Door het plaatsen van een dakkapel, vaste trap of een sanitaire voorziening verander je die donkere opbergplek in woonmeters. Vooral een uitbouw is een flinke investering, maar bij een verkoop zul je naar schatting toch 60 tot 100 procent van je investering terugverdienen.

Achterstallig onderhoud

Veel kopers willen zo min mogelijk aan een woning hoeven doen. Achterstallig onderhoud geeft dan ook geen goede indruk. Zorg er daarom voor dat je huis er keurig uitziet. Een goede schilderbeurt kan bijvoorbeeld wonderen doen. Maar ook het herstel van stucwerk, plinten die los zijn komen te liggen, beschimmelde voegen, lekkages en dergelijke leveren je naar schatting 80 tot 100 procent van je investering op.

Energiebesparende maatregelen

Een investering in energiebesparende maatregelen, denk aan isolatie en het plaatsen van dubbel glas, zie je op twee manieren terug. In je eigen woonlasten en in de waardevermeerdering van je huis. Bij verkoop is de waardevermeerdering van je woning naar schatting 60 tot 100 procent van je investering. Maar omdat je ook op je dagelijkse stookkosten bespaart, verdien je deze investering op wat langere termijn op die manier voor meer dan 100 procent terug. Daarnaast is het plaatsen van zonnepanelen vaak gunstig. Mede door de mogelijkheid, om de BTW op de plaatsing van de panelen terug te vragen bij de Belastingdienst, zal je je netto investering vermoedelijk voor meer dan 100 procent terug zien in de waardevermeerdering van je huis. Daarnaast gaat ook je elektriciteitsnota nog omlaag.

Investering in wooncomfort

Het vervangen van je keuken of badkamer is vaak een flinke uitgave en is natuurlijk afhankelijk van jouw smaak. Over smaak valt niet te twisten, maar over wat jij mooi vindt kan een toekomstige koper heel anders denken. Dergelijke verbouwingen leveren daarom maar zelden een waardevermeerdering van je huis op van meer dan 50 procent van je investering. Ook tuinen zijn smaak- en trendgevoelig. Een investering in je tuin zal niet veel doen met de waarde van je huis. Een verzorgde tuin draagt wel bij aan de indruk die een mogelijke koper krijgt. Overigens zijn er wel investeringen in je tuin, in de vorm van het plaatsen van een goed tuinhuisje of het aanleggen van een zwembad, die de waarde van je woning zullen doen stijgen.

 

Samengevat komt het erop neer, dat vierkante meters en een goede staat van onderhoud bij kopers erg gewild zijn en dus een waardestijging geven. Aanpassingen die erg smaakgevoelig zijn verdienen zich maar weinig terug.

 


Goed advies is goud waard!

 

 

 

Tegenwoordig is het mogelijk om zelf een hypotheek te kiezen en af te sluiten. Dit worden ook wel ‘execution only’ hypotheken genoemd. Toch blijkt dat een groot deel van de huizenkopers liever naar een adviseur gaat voor hypotheekadvies.

Dit zijn de redenen waarom;

 

 Belangrijke beslissing

Het kopen van een huis en het afsluiten van een hypotheek is een van de grootste financiële beslissingen in uw leven. U kiest immers een hypotheek voor een lange periode. Dan wilt u wel zeker weten dat u goed zit, zodat u zorgeloos woont. Een hypotheekadviseur bemiddelt tussen u en de geldverstrekkers en bekijkt welke hypotheek het beste bij uw situatie en wensen aansluit. Er zijn ook hypotheekadviseurs die in dienst zijn van een geldverstrekker.

Meer dan de beste rente

Het afsluiten van een hypotheek is veel meer dan kiezen voor de laagste rente. Natuurlijk kijkt een hypotheekadviseur waar u qua rente het voordeligst uit bent. Maar dat hoeft niet te betekenen dat dat ook meteen voor u de beste hypotheek is. Ook de voorwaarden zijn belangrijk. Denk aan hoe het zit met extra aflossen, wat er gebeurt als uw partner overlijdt en hoe het zit met een verbouwing. Een hypotheekadviseur kan u hierin goed adviseren en kijkt welke hypotheek het beste bij uw situatie past. Nu, maar ook later.

 

Als u op zoek bent naar een hypotheekadviseur, dan heeft u keuze uit verschillende soorten adviseurs. Er zijn adviseurs die in dienst zijn van één geldverstrekker, denk bijvoorbeeld aan een bank. Daarnaast heb je ook hypotheekadviseurs, die met een klein aantal aanbieders samenwerkt en adviseurs die de hypotheken van bijna alle hypotheekverstrekkers aanbieden.

 

Papierwerk uit handen nemen

Een hypotheekadviseur zorgt ervoor dat het hele proces goed verloopt. Van het verzamelen van de benodigde papieren tot het opvragen van offertes en de aanvraag van een hypotheek. Een adviseur neemt u dus ook veel regelwerk uit handen.

Tussentijds advies

Gaat u trouwen, komt er gezinsuitbreiding of raakt u uw baan kwijt? In dertig jaar kan er veel gebeuren. Het kan zijn dat de hypotheek, die u ooit afsloot, niet meer goed bij uw situatie past. Ook tijdens de looptijd van uw hypotheek kunt u bij uw hypotheekadviseur terecht voor advies. Zo is het misschien voordeliger om te kiezen voor een andere hypotheekvorm.

 

Advieskosten dubbel en dwars waard

Als u een hypotheekadviseur inschakelt, betaalt u advieskosten. Dat kan een reden zijn om het juist zelf te regelen. Maar bedenk goed dat er vaak meer bij komt kijken dan tevoren gedacht. U moet zelf wel goed thuis zijn in de financiële wereld. Een foutje is zo gemaakt. En u zit vaak wel lang vast aan een hypotheek. Een hypotheek die goed bij u past, levert op de lange termijn meer op dan wat u nu aan advieskosten betaalt. Deze advieskosten zijn overigens ook nog af te trekken als u belastingaangifte doet.


Studieschuld kost starter koophuis

Een studieschuld is van grote invloed op de hoogte van de hypotheek die je kunt lenen. Hier zijn niet alle studenten en jonge kopers zich van bewust. Sterker nog, hier is bijna geen voorlichting over bij het aangaan van de lening. We snappen dat je tijdens je studie nog niet bezig bent met je financiële toekomst en het kopen van een huis. Toch is het goed om nu al wat beter te weten hoe het zit. Sinds de invoering van het sociaal leenstelsel hebben steeds meer studenten een forse studielening aan het einde van hun studie, dat is inmiddels wel bekend. Wat veel studenten zich echter niet realiseren, is dat deze lening hen straks enorm beperkt in het kopen van een woning.

Doorstromen na je studie

Stel, je bent klaar met je studie en je hebt een leuke baan gevonden. De baan betaalt leuk en je hebt het goed naar je zin. Op een gegeven moment ben je toe aan een volgende stap: je eigen plekje om te wonen. Je hebt dan de keuze uit huren of kopen.

 

Zoals je misschien al wel van vrienden en je ouders hebt begrepen, is kopen op de langere termijn vaak een beter idee. Je bouwt vermogen op door het aflossen van de hypotheek en meestal ook door de waardestijging van de woning. Daarbij is er in koopwoningen vaak meer keuze en kun je de woning precies zo maken zoals jij dat fijn vindt.

Hypotheek nodig

Omdat de meeste starters het geld om een woning te kopen niet op hun spaarrekening hebben staan, heb je een hypotheek nodig om de woning te kunnen kopen.

 

Voordat je die hypotheek krijgt, wordt er eerst gekeken wat je aan inkomen en wat je aan uitgaven hebt. Daarbij wordt eigenlijk gekeken wat je iedere maand ‘over’ hebt om uit te geven aan de hypotheek zodat je niet in de problemen komt met de betaling daarvan.

 

Studieschuld zorgt ervoor dat je minder kunt lenen

Een starter zonder studieschuld kan het gebruikelijke bedrag lenen dat bij zijn of haar inkomen hoort. Maar een starter met studieschuld kan veel minder lenen. Dit komt doordat je ook geld moet uittrekken voor de betaling van de rente en aflossing van de studieschuld.

 

Uit onderzoek van het Interstedelijk Studenten Overleg (ISO) bleek daarbij dat veel banken zich niet goed houden aan de afspraken hoe een studieschuld precies meegenomen moet worden in de berekening. Er wordt te vaak uitgegaan van de oorspronkelijke schuld.

Leenbedrag tienduizenden euro's lager

ISO-voorzitter Tom van den Brink stelt dat je bij een bruto-inkomen van 40.000 euro en een gemiddelde studieschuld van 21.000 euro wel 42.274 euro (oude stelsel) of 25.418 euro (nieuwe stelsel) minder kunt lenen voor een hypotheek. Op deze manier kan een studieschuld ondanks het extra aflossen van de schuld nog tientallen jaren meespelen bij het afsluiten van een hypotheek. Dit forse verschil in leenmogelijkheden zorgt er in veel gevallen voor dat starters geen woning kunnen kopen en daardoor soms noodgedwongen blijven wonen in de studentenhuisvesting.

 

Wat kun je doen

Natuurlijk is het het mooiste wanneer je aan het einde van je studie geen studieschuld hebt. Maar dat is in de praktijk niet altijd haalbaar. Zorg er wel voor dat de studieschuld niet hoger is dan echt noodzakelijk. Het lenen is nu goedkoop waardoor sommige studenten er vrij gemakkelijk over denken. Realiseer je echter dat je het geld straks ook terug moet betalen. Daarbij weet je nu ook dat een hogere lening ervoor zorgt dat je minder kunt lenen voor het kopen van een huis. Leen daarom alleen wanneer het echt noodzakelijk is.

 

Wil je meer weten of alvast eens met ons praten hoe je het financieel het beste aan kunt pakken? We denken graag met je mee. Bel of mail ons even en we plannen een afspraak met je in. Zo voorkom je dat je straks voor onaangename verrassingen staat.